Web3支付：消费者跨境支付的革新之路

消费者的跨境支付习惯正在发生变化。人们不断尝试新的支付方式，但仍在寻找更好的选择。正如某支付巨头高管所言："过去5年支付方式的变化比过去50年更大。"

在区块链技术与数字货币蓬勃发展的今天,支付方式变革背后是记账方式的根本改变 - 区块链这个全球公共账本。

人类记账方式的变迁在数千年历史中仅发生过三次,每次都深刻塑造了经济形态与社会结构,折射出技术与文明的协同进化:

• 苏美尔时期的单式记账使人类首次突破口语传播限制,促进了早期贸易和国家形成;
• 复式记账推动了文艺复兴时期的商业革命,催生了银行和跨国公司,建立了商业信用;
• 2009年比特币推动的分布式记账,促成了去中心化金融、信任机制变革和数字货币兴起。

这场影响深远的变革正在不断演进,目前已催生基于区块链和数字货币的Web3支付,这种新型支付方式正逐步渗透到现实社会方方面面。

本文将结合市场案例,探讨Web3支付对当前消费者跨境支付主要场景的解决方案,并展望Web3支付的未来发展。

一、不断增长的跨境支付市场

受跨境电商、跨境出行和跨境汇款激增推动,跨境支付市场正经历爆炸式增长。某权威机构预计到2027年,相关支付将达到250万亿美元。

30%的人每周通过跨境电商海淘,45%的人每月收发汇款,66%的人每年出国旅行。消费者平均使用7种不同支付方式中的4种,仅16%的人会一直使用默认方式。

目前似乎没有一种支付方式能完全满足消费者需求,尽管近80%的人仍使用传统银行进行跨境支付。但消费者明确需要一个安全可靠的跨境支付提供商。

1.1 主要场景及方式

A. 跨境电商

80%的消费者选择跨境电商购物,67%每月进行跨境消费。到2026年,全球B2C电商市场规模预计将突破8.3万亿美元。消费者渴望简单易用且安全可靠的支付方式。

B. 跨境出行

每3人中有2人有跨境出行经历,52%每年出行不止一次。旅行者需要简单安全的支付方式,以便全身心享受旅行。

C. 跨境汇款

40%的人使用跨境汇款服务,45%每月进行汇款。预计到2028年,跨境汇款市场规模将突破1万亿美元。消费者迫切需要安全可靠的跨境汇款方式。

1.2 为什么现在是提供跨境服务的恰当时机

• 跨境交易市场庞大且持续增长
• 消费者正在尝试多种支付方式,但尚未找到理想方案
• 消费者需要稳定的支付习惯和可靠的合作伙伴
• 信任、安全性和可靠性至关重要

二、消费者跨境支付主要场景及模式

2.1 跨境电商

过去一年约5.89亿人参与跨境电商交易。72%通过主流电商平台购买实物商品,44%购买数字产品。支付方式上,51%使用信用卡或借记卡,36%选择数字APP支付服务。

不同国家消费习惯存在差异:

• 德国消费者最不愿使用信用卡(32%),更倾向数字APP支付(49%)和银行转账(35%)
• 菲律宾消费者首选数字APP支付(49%),可能与银行普及率低有关

跨境电商支付场景通常是消费者通过境外电商平台支付网关进行消费。支付网关连接多种支付方式,如信用卡、数字APP支付、银行转账等。

2.2 跨境出行

66%的受访者过去一年曾出国旅行,62%使用信用卡或借记卡预订。大多数人在旅行期间使用与预订时相同的支付方式。

新加坡(86%)和阿联酋(84%)的消费者出国旅行比例最高。13个调查市场中,每个国家近50%的受访者过去一年曾出国旅行。

加拿大旅行者尤其偏爱信用卡,使用其他支付方式比例不到10%。巴西游客使用信用卡可能性最低(低于50%),可能与高信用卡利率及PIX支付平台普及有关。

跨境出行支付场景通常是消费者使用本国借记卡或信用卡在境外商家刷卡消费,或通过数字APP支付平台扫码支付。

2.3 跨境汇款

40%的受访者过去12个月曾发送或接收汇款,银行转账或电汇最常用。阿联酋(87%)和菲律宾(74%)等移民劳动力众多的国家,汇款收发比例最高。

2023年,流向低收入和中等收入国家的汇款总额增长3.8%,达6690亿美元。亚太地区中,中国、印度和新加坡是汇款活动较为频繁的市场。数字APP支付因安全性和易用性,正成为发送和接收汇款的主要方式。

美国使用跨境汇款比例最高(35%),可能因借记卡支付便捷。阿联酋消费者使用银行和电汇比例相当(均为53%)。

跨境汇款通常通过银行网络进行。大银行间有直接结算关系时流程较简单,否则需通过代理行。代理行模式会增加成本,尤其对小币种/汇困国影响较大。全球平均汇款成本占汇款金额6.62%。

三、跨境支付的特点与痛点

3.1 跨境支付愈发普遍、频繁

• Z世代(84%)和千禧一代(83%)过去一个月内进行过跨境交易
• 68%的婴儿潮一代和更年长群体过去一个月内进行过跨境交易

3.2 支付方式并不固定,习惯尚未养成

• 消费者使用多种应用程序和支付方式进行跨境交易
• 跨境电商和出行中,50%以上通过传统银行使用信用卡或借记卡支付
• 跨境汇款支付类型更多样化,包括银行转账、电汇、数字在线转账、信用卡和P2P服务

3.3 消费者渴望拥有更多选择

• 大多数地区消费者希望有更多跨境支付选择
• 76%跨境汇款消费者尤其重视更多选择
• 即使在支付选项丰富的国家,消费者仍希望有更多选择

3.4 安全性是必备条件,而非可选项

• 安全性是选择跨境支付解决方案的首要因素(63%)
• 其次是信任(51%)、可靠性(49%)和费用(49%)
• 21%的消费者有过跨境交易负面经历,跨境汇款用户比例更高(31%)

四、Web3支付的解决方案

4.1 跨境电商的Web3改造

Web3支付可在两个方面介入跨境电商:

1. 在支付网关或数字钱包中嵌入数字货币支付选项
2. 用区块链作为结算网络,优化用户与商家资金结算

案例1: Bridge - Stripe收购的稳定币基础设施

Bridge是一个稳定币API基础设施,提供帮助企业接受稳定币付款的软件工具。其主要产品Orchestration API可帮助企业将稳定币收付集成到现有业务中。

Bridge结合自身打造的稳定币跨链交易、法币/加密货币出入金承兑和虚拟银行账户,能够帮助用户在几分钟内在全球范围内转移资金,无缝发送稳定币付款,将当地法定货币转为稳定币。

案例2: Gate Pay - 从交易所入手做支付

Gate Pay是行业领先的B2B加密货币支付解决方案,提供一站式加密货币收单、下发、法币出入金全流程服务,以及白标支付网关和定制化解决方案。

Gate Pay将交易所支付能力抽象出来,形成对外2B的加密支付解决方案。商户可通过API或白标方式接入Gate Pay的产品能力,以自身品牌触达商户网络。

4.2 跨境出行的Web3改造

案例1: Travala - 领先的加密货币旅行服务提供商

Travala.com是加密货币原生旅行预订服务提供商,支持100多种加密货币支付。平台融合区块链技术、代币化激励和"最佳价格保证"。

特点:

• 支持加密货币预订,提供高达10%返现
• AVA忠诚度奖励代币计划
• 通过加密货币结算节省交易费用

案例2: 线下街角咖啡厅的Web3支付

低额交易是Web3支付的潜在机会,尤其适用于低欺诈的面对面线下交易场景。通过区块链与稳定币结算可降低高额信用卡费率,提高商户利润,并实现即时支付。

4.3 跨境汇款的Web3改造

案例1: BCRemit - 用USDC解决菲律宾劳工跨境汇款障碍

BCRemit通过整合Circle的USDC,为用户提供更快速、便宜、方便的汇款体验:

• 实现24/7/365即时交易
• 汇款费用仅1%,远低于传统方式
• 提供多种收款方式,促进金融包容性

案例2: MoneyGram - 打通"最后一公里"

MoneyGram通过MoneyGram Access™产品,结合Stellar区块链和USDC稳定币,实现数字资产与传统现金服务的结合:

• 允许