Web3支付：消費者跨境支付的革新之路

消費者的跨境支付習慣正在發生變化。人們不斷嘗試新的支付方式，但仍在尋找更好的選擇。正如某支付巨頭高管所言："過去5年支付方式的變化比過去50年更大。"

在區塊鏈技術與數字貨幣蓬勃發展的今天,支付方式變革背後是記帳方式的根本改變 - 區塊鏈這個全球公共帳本。

人類記帳方式的變遷在數千年歷史中僅發生過三次,每次都深刻塑造了經濟形態與社會結構,折射出技術與文明的協同進化:

• 蘇美爾時期的單式記帳使人類首次突破口語傳播限制,促進了早期貿易和國家形成;
• 復式記帳推動了文藝復興時期的商業革命,催生了銀行和跨國公司,建立了商業信用;
• 2009年比特幣推動的分布式記帳,促成了去中心化金融、信任機制變革和數字貨幣興起。

這場影響深遠的變革正在不斷演進,目前已催生基於區塊鏈和數字貨幣的Web3支付,這種新型支付方式正逐步滲透到現實社會方方面面。

本文將結合市場案例,探討Web3支付對當前消費者跨境支付主要場景的解決方案,並展望Web3支付的未來發展。

一、不斷增長的跨境支付市場

受跨境電商、跨境出行和跨境匯款激增推動,跨境支付市場正經歷爆炸式增長。某權威機構預計到2027年,相關支付將達到250萬億美元。

30%的人每週通過跨境電商海淘,45%的人每月收發匯款,66%的人每年出國旅行。消費者平均使用7種不同支付方式中的4種,僅16%的人會一直使用默認方式。

目前似乎沒有一種支付方式能完全滿足消費者需求,盡管近80%的人仍使用傳統銀行進行跨境支付。但消費者明確需要一個安全可靠的跨境支付提供商。

1.1 主要場景及方式

A. 跨境電商

80%的消費者選擇跨境電商購物,67%每月進行跨境消費。到2026年,全球B2C電商市場規模預計將突破8.3萬億美元。消費者渴望簡單易用且安全可靠的支付方式。

B. 跨境出行

每3人中有2人有跨境出行經歷,52%每年出行不止一次。旅行者需要簡單安全的支付方式,以便全身心享受旅行。

C. 跨境匯款

40%的人使用跨境匯款服務,45%每月進行匯款。預計到2028年,跨境匯款市場規模將突破1萬億美元。消費者迫切需要安全可靠的跨境匯款方式。

1.2 爲什麼現在是提供跨境服務的恰當時機

• 跨境交易市場龐大且持續增長
• 消費者正在嘗試多種支付方式,但尚未找到理想方案
• 消費者需要穩定的支付習慣和可靠的合作夥伴
• 信任、安全性和可靠性至關重要

二、消費者跨境支付主要場景及模式

2.1 跨境電商

過去一年約5.89億人參與跨境電商交易。72%通過主流電商平台購買實物商品,44%購買數字產品。支付方式上,51%使用信用卡或借記卡,36%選擇數字APP支付服務。

不同國家消費習慣存在差異:

• 德國消費者最不願使用信用卡(32%),更傾向數字APP支付(49%)和銀行轉帳(35%)
• 菲律賓消費者首選數字APP支付(49%),可能與銀行普及率低有關

跨境電商支付場景通常是消費者通過境外電商平台支付網關進行消費。支付網關連接多種支付方式,如信用卡、數字APP支付、銀行轉帳等。

2.2 跨境出行

66%的受訪者過去一年曾出國旅行,62%使用信用卡或借記卡預訂。大多數人在旅行期間使用與預訂時相同的支付方式。

新加坡(86%)和阿聯酋(84%)的消費者出國旅行比例最高。13個調查市場中,每個國家近50%的受訪者過去一年曾出國旅行。

加拿大旅行者尤其偏愛信用卡,使用其他支付方式比例不到10%。巴西遊客使用信用卡可能性最低(低於50%),可能與高信用卡利率及PIX支付平台普及有關。

跨境出行支付場景通常是消費者使用本國借記卡或信用卡在境外商家刷卡消費,或通過數字APP支付平台掃碼支付。

2.3 跨境匯款

40%的受訪者過去12個月曾發送或接收匯款,銀行轉帳或電匯最常用。阿聯酋(87%)和菲律賓(74%)等移民勞動力衆多的國家,匯款收發比例最高。

2023年,流向低收入和中等收入國家的匯款總額增長3.8%,達6690億美元。亞太地區中,中國、印度和新加坡是匯款活動較爲頻繁的市場。數字APP支付因安全性和易用性,正成爲發送和接收匯款的主要方式。

美國使用跨境匯款比例最高(35%),可能因借記卡支付便捷。阿聯酋消費者使用銀行和電匯比例相當(均爲53%)。

跨境匯款通常通過銀行網路進行。大銀行間有直接結算關係時流程較簡單,否則需通過代理行。代理行模式會增加成本,尤其對小幣種/匯困國影響較大。全球平均匯款成本佔匯款金額6.62%。

三、跨境支付的特點與痛點

3.1 跨境支付愈發普遍、頻繁

• Z世代(84%)和千禧一代(83%)過去一個月內進行過跨境交易
• 68%的嬰兒潮一代和更年長羣體過去一個月內進行過跨境交易

3.2 支付方式並不固定,習慣尚未養成

• 消費者使用多種應用程序和支付方式進行跨境交易
• 跨境電商和出行中,50%以上通過傳統銀行使用信用卡或借記卡支付
• 跨境匯款支付類型更多樣化,包括銀行轉帳、電匯、數字在線轉帳、信用卡和P2P服務

3.3 消費者渴望擁有更多選擇

• 大多數地區消費者希望有更多跨境支付選擇
• 76%跨境匯款消費者尤其重視更多選擇
• 即使在支付選項豐富的國家,消費者仍希望有更多選擇

3.4 安全性是必備條件,而非可選項

• 安全性是選擇跨境支付解決方案的首要因素(63%)
• 其次是信任(51%)、可靠性(49%)和費用(49%)
• 21%的消費者有過跨境交易負面經歷,跨境匯款用戶比例更高(31%)

四、Web3支付的解決方案

4.1 跨境電商的Web3改造

Web3支付可在兩個方面介入跨境電商:

1. 在支付網關或數字錢包中嵌入數字貨幣支付選項
2. 用區塊鏈作爲結算網路,優化用戶與商家資金結算

案例1: Bridge - Stripe收購的穩定幣基礎設施

Bridge是一個穩定幣API基礎設施,提供幫助企業接受穩定幣付款的軟件工具。其主要產品Orchestration API可幫助企業將穩定幣收付集成到現有業務中。

Bridge結合自身打造的穩定幣跨鏈交易、法幣/加密貨幣出入金承兌和虛擬銀行帳戶,能夠幫助用戶在幾分鍾內在全球範圍內轉移資金,無縫發送穩定幣付款,將當地法定貨幣轉爲穩定幣。

案例2: Gate Pay - 從交易所入手做支付

Gate Pay是行業領先的B2B加密貨幣支付解決方案,提供一站式加密貨幣收單、下發、法幣出入金全流程服務,以及白標支付網關和定制化解決方案。

Gate Pay將交易所支付能力抽象出來,形成對外2B的加密支付解決方案。商戶可通過API或白標方式接入Gate Pay的產品能力,以自身品牌觸達商戶網路。

4.2 跨境出行的Web3改造

案例1: Travala - 領先的加密貨幣旅行服務提供商

Travala.com是加密貨幣原生旅行預訂服務提供商,支持100多種加密貨幣支付。平台融合區塊鏈技術、代幣化激勵和"最佳價格保證"。

特點:

• 支持加密貨幣預訂,提供高達10%返現
• AVA忠誠度獎勵代幣計劃
• 通過加密貨幣結算節省交易費用

案例2: 線下街角咖啡廳的Web3支付

低額交易是Web3支付的潛在機會,尤其適用於低欺詐的面對面線下交易場景。通過區塊鏈與穩定幣結算可降低高額信用卡費率,提高商戶利潤,並實現即時支付。

4.3 跨境匯款的Web3改造

案例1: BCRemit - 用USDC解決菲律賓勞工跨境匯款障礙

BCRemit通過整合Circle的USDC,爲用戶提供更快速、便宜、方便的匯款體驗:

• 實現24/7/365即時交易
• 匯款費用僅1%,遠低於傳統方式
• 提供多種收款方式,促進金融包容性

案例2: MoneyGram - 打通"最後一公裏"

MoneyGram通過MoneyGram Access™產品,結合Stellar區塊鏈和USDC穩定幣,實現數字資產與傳統現金服務的結合:

• 允許