Блокчейн в платежных системах

Технология блокчейн имеет потенциал для преобразования способов передачи стоимости и осуществления платежей. Она предлагает безопасное, прозрачное и эффективное средство обработки финансовых транзакций без необходимости привлечения посредников. Сегодня платежные системы различаются по уровню монополизации в зависимости от региона и типа платежной системы. В некоторых регионах лишь несколько крупных компаний доминируют на рынке. Такие компании, как Visa и Mastercard, занимают значительную долю рынка и контролируют большую часть инфраструктуры обработки платежей. Это может привести к высоким комиссиям и ограниченным возможностям для потребителей, особенно когда речь идет об отправке денег на другой континент. На уровень монополизации в платежных системах влияет множество факторов, включая государственное регулирование, рыночную конкуренцию и имеющуюся технологическую инфраструктуру.

Технология блокчейн произвела революцию в концепции одноранговой (P2P) передачи ценностей, позволяя людям обрабатывать транзакции намного быстрее и с меньшими затратами на транзакции, чем традиционные платежные системы, которые полагаются на посредников для проверки и урегулирования транзакций. Трансграничные платежи, которые могут занять несколько дней при использовании традиционных методов, теперь могут быть обработаны за несколько минут с помощью блокчейна. Например, с тех пор, как небольшое государство Сальвадор приняло биткоин в качестве законного платежного средства, стоимость отправки денежных переводов семьям сальвадорцами, работающими за границей, значительно снизилась. До этого денежные переводы в Сальвадор оценивались в более чем 6 млрд. долларов США в 2020 году, что составляло приблизительно 17% валового внутреннего продукта (ВВП) страны. Это является огромным преимуществом для граждан Сальвадора, тем более, что многие люди, особенно в сельской местности, могут не иметь доступа к формальным банковским услугам, что затрудняет получение денежных переводов.

В контексте денежных переводов использование технологии блокчейн может помочь "банковскому обслуживанию небанковских клиентов", предоставляя безопасные и эффективные средства получения денежных переводов. Используя денежные переводы на основе блокчейна, физические лица могут получать переводы ценностей без необходимости использования традиционных банковских услуг. В результате у тех, кто ранее не имел доступа к финансовым услугам, могут появиться новые возможности стать финансово включенными и участвовать в мировой экономике. Доступ к кредитам, сбережениям и инвестиционным товарам - вот некоторые примеры этого, которые могут еще больше расширить возможности людей и сообществ.

Блокчейн на рынках капитала

В контексте рынков капитала блокчейн имеет потенциал для преобразования способов торговли, расчетов и управления ценными бумагами и другими финансовыми активами. Рынки капитала могут стать более эффективными, более рентабельными, более прозрачными и более безопасными в целом за счет использования децентрализации и криптографической безопасности. Некоторые потенциальные применения блокчейна на рынках капитала включают:

• Расчеты по ценным бумагам: Автоматизируя и ускоряя процесс расчетов по сделкам с ценными бумагами, технология блокчейн может сократить время, необходимое для перемещения денег от покупателя к продавцу.
• Цифровые активы: Цифровые активы, такие как токены, представляющие собой акции, облигации или другие ценные бумаги, могут создаваться и торговаться более легко благодаря технологии блокчейн. Благодаря этому инвесторам может быть проще торговать этими активами, а эмитентам проще привлекать средства.
• Повышенная прозрачность: Блокчейн позволяет всем участникам сети иметь доступ к общей бухгалтерской книге, что может улучшить прозрачность транзакций и повысить точность записей.
• Повышенная безопасность: Децентрализованная структура блокчейна затрудняет злоумышленникам изменение данных. Это может помочь предотвратить подделку и гарантировать законность транзакций.

Важно отметить, что хотя потенциальные преимущества Blockchain на рынках капитала значительны, существуют и проблемы для его принятия, такие как неопределенность нормативно-правового регулирования и необходимость стандартизации. В любом случае, потенциал и многочисленные области применения неисчислимы, и это лишь вопрос времени, когда технология блокчейн будет принята основными игроками финансового сектора.

Блокчейн в кредитовании и страховании

Два других сектора, которые технология блокчейн способна революционизировать, - это кредитование и страхование, особенно первый. Мы только что говорили о том, что традиционная банковская система оставила без внимания многих людей, которые даже не имеют возможности открыть счет, в основном из-за финансовых и социальных проблем. Для этих людей получение кредита или страхового полиса приведет к чрезмерным расходам, которые они не могут себе позволить, что еще больше ухудшит их положение. С другой стороны, тем, кто все же имеет доступ к этим услугам, иногда приходится сталкиваться с проблемами другого рода, такими как чрезмерная бюрократия или непропорционально высокие затраты.

Позволяя осуществлять одноранговые транзакции и автоматизировать ручные процессы, блокчейн может упростить процесс выдачи кредитов, снизить стоимость заимствования и повысить точность оценки кредитоспособности. Обеспечивая безопасную и прозрачную запись кредитных историй и финансовой информации заемщиков, блокчейн может повысить эффективность процесса выдачи кредитов, сокращая время и затраты. Создание платформ кредитования peer-to-peer (P2P), где заемщики и кредиторы могут взаимодействовать напрямую без посредников, создало множество возможностей для тысяч и тысяч людей получить доступ к кредитным услугам, которые ранее были предназначены только для ограниченного числа пользователей. Отличным примером являются децентрализованные приложения (dApps), о которых мы говорили в начале курса, разрабатывающие все более интуитивные и эффективные протоколы для децентрализованных финансов.

Блокчейн способен произвести такую же революцию в страховом секторе, помогая сократить мошенничество, автоматизировать процессы рассмотрения претензий и предоставить страхователям безопасную и прозрачную запись их полисов. Кроме того, ликвидность страховых активов может быть увеличена путем создания токенизированных активов, работающих на протоколе блокчейн. Здесь очень важную роль могут сыграть смарт-контракты, связанные с оракулами, которые используются для автоматизации выплаты требований на основе заранее определенных условий. Например, если страхователь сталкивается с покрываемым событием, таким как пожар, смарт-контракт может автоматически инициировать выплату страхового возмещения. Это приложение - одно из самых трудных для воображения, но это не значит, что оно невозможно. Это потребует времени и большой работы, и важно, чтобы страховая отрасль была в курсе последних достижений и работала над поиском новых и инновационных способов применения этих технологий для удовлетворения меняющихся потребностей страхователей.

Основные моменты
Технология блокчейн произвела революцию в концепции одноранговой (P2P) передачи ценностей, позволяя людям обрабатывать транзакции намного быстрее и с меньшими затратами на транзакции, чем традиционные платежные системы, которые полагаются на посредников для проверки и урегулирования транзакций. 
В контексте рынков капитала блокчейн имеет потенциал для преобразования способа торговли ценными бумагами и другими финансовыми активами, особенно благодаря тому, что практически любой актив может быть оцифрован.
Позволяя осуществлять одноранговые транзакции и автоматизировать ручные процессы, блокчейн может упростить процесс выдачи кредитов, снизить стоимость заимствования и повысить точность оценки кредитоспособности. Кроме того, она может помочь страховому сектору снизить уровень мошенничества, автоматизировать процессы рассмотрения претензий и предоставить страхователям безопасную и прозрачную запись их полисов.

Заключение

Эта часть курса призвана показать Вам, как блокчейн может также (и прежде всего) революционизировать сектор кредитования и страхования, включая даже тех людей, которые ранее не имели доступа к банковскому счету. В этом курсе мы постарались охватить основные случаи использования технологии блокчейн, или, по крайней мере, те, с которыми уже экспериментируют некоторые компании. В будущем могут появиться другие, а также некоторые технические проблемы, которые необходимо будет решить или улучшить.